Quando serve la fideiussione bancaria per un finanziamento auto?

Acquistare un'auto nuova o usata tramite finanziamento è un obiettivo comune, ma non sempre semplice da realizzare. Molti fattori influenzano l'approvazione di un prestito auto, tra cui la storia creditizia, il reddito e l'acconto. In situazioni meno favorevoli, la banca potrebbe richiedere una fideiussione bancaria come garanzia aggiuntiva. Capire quando e perché questa condizione viene imposta è fondamentale per chi cerca un finanziamento auto.

In questa guida completa, analizzeremo a fondo il ruolo della fideiussione bancaria nei finanziamenti auto, chiarendo le situazioni in cui è richiesta, i requisiti per il fideiussore, i costi e le implicazioni per entrambe le parti coinvolte, e le possibili alternative a questa forma di garanzia.

Quando è richiesta la fideiussione bancaria per un finanziamento auto?

Le istituzioni finanziarie valutano attentamente il rischio prima di concedere un prestito. La fideiussione bancaria entra in gioco quando il rischio percepito è elevato. Ecco alcune situazioni in cui è più probabile che venga richiesta:

Basso merito creditizio

Una storia creditizia negativa, con segnalazioni negative al CRIF (Centrale Rischi Interbancari) come protesti, ritardi nei pagamenti o insolvenze, rappresenta un segnale d'allarme per le banche. Un punteggio basso nel merito creditizio indica una minore affidabilità nel rimborsare i debiti. In questi casi, la fideiussione funge da strumento di mitigazione del rischio, offrendo alla banca una maggiore sicurezza.

Reddito instabile o basso

Un reddito basso o instabile, derivante da un contratto a tempo determinato, da un lavoro part-time, da un'attività freelance o da altre situazioni di impiego precario, può rendere difficile dimostrare la capacità di rimborsare il prestito. La banca, per limitare il rischio di insolvenza, potrebbe chiedere una fideiussione a garanzia del prestito.

Acconto insignificante o assente

Un acconto elevato (ad esempio, superiore al 30% del valore dell'auto) riduce il rischio per la banca, in quanto dimostra un impegno da parte dell'acquirente. Un acconto basso o nullo, invece, aumenta il rischio di default. In queste situazioni, una fideiussione bancaria può compensare la mancanza di garanzia rappresentata dall'acconto limitato. Questo è particolarmente vero per auto di valore elevato.

Auto di valore elevato

L'importo del finanziamento richiesto per acquistare un'auto di valore elevato rappresenta un rischio significativo per la banca, soprattutto in presenza di un basso merito creditizio o di un reddito limitato. La fideiussione in questi casi è una protezione aggiuntiva per l'istituto di credito.

Politiche interne delle banche

È importante ricordare che le politiche interne di ciascuna banca possono variare. Anche con le stesse condizioni, una banca potrebbe richiedere una fideiussione mentre un'altra potrebbe approvare il finanziamento senza. Confrontare offerte da diverse banche è quindi fondamentale per ottenere le migliori condizioni possibili.

Chi può essere fideiussore?

Il fideiussore deve essere una persona affidabile con una solida situazione finanziaria. I requisiti specifici possono variare a seconda della banca, ma generalmente includono:

• Reddito dimostrabile e stabile: generalmente, un reddito netto mensile di almeno 1000€ è considerato adeguato, ma questo valore può variare.
• Buona situazione creditizia: nessun protesto, segnalazioni negative al CRIF o altri indicatori di rischio.
• Legami con il richiedente: spesso, ma non sempre, è richiesto un legame di parentela (genitore, fratello, figlio) o un rapporto di amicizia stretto e di lunga durata.

In alcuni casi, la banca potrebbe accettare più fideiussori, riducendo così il rischio e aumentando le possibilità di approvazione del finanziamento. La scelta del fideiussore deve essere ponderata attentamente, in quanto si assume una responsabilità significativa.

Costi e implicazioni della fideiussione bancaria

Per il fideiussore, non ci sono generalmente costi diretti associati alla firma della fideiussione. Tuttavia, le implicazioni sono di grande rilevanza. Il fideiussore si assume una responsabilità solidale e illimitata per il debito. Ciò significa che, in caso di inadempienza del debitore principale, la banca può richiedere il pagamento dell'intero importo del debito al fideiussore.

• Responsabilità illimitata: il fideiussore risponde dell'intero debito, anche se superiore al suo patrimonio.
• Impatto sul merito creditizio: un eventuale mancato pagamento da parte del debitore principale può danneggiare il merito creditizio del fideiussore.
• Vincoli finanziari: il fideiussore deve essere consapevole dei vincoli finanziari che si assume, dovendo essere in grado di far fronte al pagamento del debito in caso di necessità.

Per quanto riguarda il richiedente del finanziamento, la presenza di una fideiussione potrebbe influenzare il tasso di interesse offerto dalla banca. In alcuni casi, un fideiussore con una solida situazione finanziaria può ottenere un tasso di interesse più favorevole.

Assicurazione a tutela del fideiussore

Per mitigare i rischi, il fideiussore può valutare la possibilità di stipulare un'assicurazione specifica che copra la sua responsabilità in caso di inadempienza del debitore principale. Questa assicurazione, pur comportando un costo aggiuntivo, offre una protezione significativa, evitando potenziali problemi finanziari al fideiussore in caso di eventi imprevisti.

Alternative alla fideiussione bancaria

La fideiussione non è l'unica soluzione per ottenere un finanziamento auto. Esistono diverse alternative, ognuna con i propri pro e contro:

• Aumentare l'acconto: un acconto maggiore riduce il rischio per la banca e può eliminare la necessità di una fideiussione.
• Finanziamento con cessione del quinto dello stipendio: questo tipo di finanziamento prevede il rimborso del prestito tramite trattenuta diretta dallo stipendio. È una soluzione adatta a chi ha un lavoro dipendente stabile.
• Leasing: il leasing prevede il pagamento di un canone mensile per l'utilizzo dell'auto, senza la proprietà del veicolo. È un'opzione interessante per chi non vuole impegnarsi in un finanziamento a lungo termine.
• Confrontare offerte di diverse banche: le condizioni di finanziamento possono variare significativamente da un istituto all'altro. Confrontare più offerte può aiutare a trovare la soluzione più adatta alle proprie esigenze.

Ricorda che le informazioni fornite in questo articolo hanno carattere informativo e non costituiscono consulenza finanziaria. È sempre consigliabile rivolgersi a un esperto finanziario per una valutazione personalizzata della propria situazione e per ottenere consigli su quale soluzione di finanziamento è più adatta alle tue esigenze specifiche.